Als je een hypotheek afsluit, moet je ook aangeven hoelang je de rente wilt vastzetten. Deze keuze, de rentevaste periode, bepaalt hoe lang het rentepercentage gelijk blijft en heeft direct invloed op de maandlasten. Orange Credit biedt verschillende rentevaste perioden aan, van 3-maands variabel tot en met 20 jaar vast.
In het algemeen geldt: hoe langer de rente wordt vastgezet, hoe hoger het rentepercentage. Een langere rentevaste periode geeft meer zekerheid over de maandlasten, maar leidt ook tot hogere lasten. Bij een kortere rentevaste periode zijn de maandlasten lager, maar kan de rente eerder wijzigen.
Welke rentevaste periode passend is, hangt samen met de gewenste zekerheid over de maandlasten. In de praktijk wordt vaak gekozen voor 10 jaar vast, terwijl enkele jaren geleden veel werd gekozen voor 20 jaar vast. Belangrijker dan het volgen van wat ‘de meeste mensen doen’, is kijken naar de betaalbaarheid van je maandlasten, nu en na afloop van de rentevaste periode.
Ook de verwachting over de renteontwikkeling speelt hierbij een rol. Op dit moment wordt geen sterke stijging of daling van de rente verwacht, terwijl het verschil tussen 5 en 10 jaar vast vrij groot is. Dit kan van invloed zijn op de afweging om te kiezen voor een kortere rentelooptijd. Het risico van een hogere maandlast bij renteverlenging wordt daarnaast sterk beïnvloed door de aflossingsvorm.
Voorbeeld 1: annuïteitenhypotheek
Stel dat een annuïteitenhypotheek wordt afgesloten van € 300.000. De keuze is 5 jaar vast tegen 3,95% of 10 jaar vast tegen 4,50%.
Bij 5 jaar vast bedraagt de maandlast € 1.423. Bij 10 jaar vast is dit € 1.520. Het verschil is bijna € 100 per maand. Door de lagere rente los je bij 5 jaar vast ook nog eens sneller af. Na 5 jaar bedraagt de hypotheekschuld € 271.122 bij 5 jaar vast en € 273.473 bij 10 jaar vast. Je betaalt iedere maand niet alleen minder, maar je lost ook nog eens € 2.351 meer af. In totaal komt het voordeel uit op € 8.137.
Na afloop van de rentevaste periode wordt je rente opnieuw vastgesteld tegen het dan geldende tarief. Het is logisch dat je je afvraagt wat dit betekent voor je maandlasten.
Stel dat de 5-jaars rente over vijf jaar stijgt naar 4,50%, vergelijkbaar met het huidige tarief voor een rentevaste periode van 10 jaar. In dat geval stijgt je maandlast naar € 1.507. Dat bedrag ligt nog steeds lager dan wanneer je nu direct voor 10 jaar vast had gekozen, terwijl je in de eerste vijf jaar maandelijks ongeveer € 100 hebt bespaard.
Pas wanneer de 5-jaars rente zou stijgen naar 5,25% (een stijging van 1,25 procentpunt), worden de maandlasten in de tweede periode van vijf jaar ongeveer € 100 per maand hoger dan bij een rentevaste periode van 10 jaar. Over een periode van tien jaar gezien kom je dan uit op ongeveer dezelfde totale lasten.
Orange Credit biedt ook aflossingsvrije hypotheken. Zie het kennisartikel: Is het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek slim? Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt niet afgelost tijdens de looptijd. Daarom is de rente hoger dan bij een annuïteiten– of lineaire hypotheek. Een aflossingsvrije lening is veel gevoeliger voor een rentewijziging. Een renteverhoging na afloop van de rentevaste periode werkt volledig door in de maandlast.
Voorbeeld 2: aflossingsvrij
Bij een aflossingsvrije hypotheek van € 250.000 is de keuze 5 jaar vast tegen 4,05% of 10 jaar vast tegen 4,75%. De maandlast bedraagt € 843 bij 5 jaar vast en € 989 bij 10 jaar vast. Het verschil is € 146 per maand. Dit bedrag kan bijvoorbeeld worden gebruikt om extra af te lossen; na 5 jaar circa € 8.800. Is de rente na 5 jaar gestegen naar 4,75% dan wordt je maandlast vanaf dat moment € 989.
Een hypotheek kan bestaan uit meerdere leningdelen. Voor elk leningdeel kan een andere rentevaste periode worden gekozen. Bij een hypotheek van € 300.000 kan dit bijvoorbeeld worden verdeeld in drie leningdelen van € 100.000 met rentevaste perioden van 5, 7 en 15 jaar. Door rentevaste periodes te combineren, kan de maandlast lager uitvallen, terwijl een deel van de lening langer rentezekerheid heeft.
De keuze voor een rentevaste periode is persoonlijk en hangt samen met meerdere factoren, zoals inkomen, aflossingsvorm en gewenste zekerheid. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan verschillende scenario’s doorrekenen en inzicht geven in de maandlasten, zowel nu als na afloop van de rentevaste periode. Op basis van deze berekeningen kan worden beoordeeld welke keuze het beste past bij jouw hypotheek.
De voorbeelden zijn gebaseerd op de tarieven van 11 februari 2026. Rentes kunnen wijzigen. De voorbeelden zijn ter inspiratie en vormen geen advies in de zin van de Wet op het financieel toezicht.